🤑 Spórolj ezreket a fintech-applikációkkal
Szereted a pénzt? Akkor ez a cikk neked szól!
A fintech szó sokak számára ismerős lehet, ha más miatt nem is, a Revolut kapcsán mindenképpen. Abban is biztos vagyok, hogy a TrueSight olvasói közül nem egy ember van, akik napi szinten használják a brit-litván neobank alkalmazását. Azonban nem biztos, hogy mindenki hallott ezekről a megoldásokról, ezért gondoltuk érdemes lenne egy cikket szánni rá, amiben bemutatjuk, hogy milyen előnyei és veszélyei vannak az ilyen platformok használatának. És lehetne, de nem lesz referral kód a cikkben, de erről a végén!
És még egy disclaimer az elejére: ha emailként olvasod, a levelünk legvégén találsz egy “Pledge your support” gombot, sokat segítenéd a munkánkat vele! Szóval tessék legörgetni a levél legaljára majd, és köszönjük, ha úgy döntesz, hogy támogatsz minket. 💛
Mi a bánat az a fintech?
A fintech nem csak a Revolutot és társait foglalja magába, annál egy sokkal tágabb fogalom, amiben hatalmas potenciál van, főleg ha az utóbbi évek tendenciáit nézzük. A szó az angol ‘financial technology’ rövidítése és a pénzügyi szolgáltatások javítását és automatizálását szolgáló technológiák használatára utal. Fő céljuk, hogy a pénzügyi szolgáltatásokat elérhetőbbé és kényelmesebbé tegyék a fogyasztók és a vállalkozások számára. Az évek során a fintech cégek fókusza egyre inkább a fogyasztóorientált megoldások felé tolódott el. Minél egyszerűbben, minél kényelmesebben - így a legtöbb embert elérve.
Ez egyrészről magába foglalja a termékek és szolgáltatások széles körét, a mobil banki alkalmazásoktól kezdve az online hitelezési platformokon át a személyes pénzügyi menedzsment appokig. Másrészről a fintech ma már különböző szektorokat is magába foglal, mint például a lakossági banki szolgáltatásokat; az adománygyűjtést és nonprofit tevékenységet, vagy akár a befektetéseket is, csak hogy néhányat említsünk. A fintech cégek gyakran olyan startupok vagy kisvállalkozások, amelyek a technológiát arra használják, hogy a hagyományos bankoknál hatékonyabban, olcsóbban, gyorsabban kínáljanak pénzpiaci megoldásokat. A fintech vállalatok azonban nem csak startupok lehetnek. Az olyan “régi motorosok”, mint a Revolut vagy a Wise (korábban Transferwise) mára több millió dolláros árbevétellel és több ezer alkalmazottal rendelkeznek.
Oké, és ez miért jó nekünk?
Az utóbbi pár évben a fintechek és neobankok (olyan bankok, amelyek teljesen online működnek és nem rendelkeznek fizikai bankfiókkal) rohamos terjeszkedésbe kezdtek a pénzügyi szektorban. Nem is csoda, tekintve, hogy a használatuk egy csomó előnnyel jár, ezek közül mutatunk be most párat.
Kezdjük is az egyik legnagyobb előnnyel, a kényelemmel. A fintech megoldások lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy bárhol/bármikor, mobil, tablet vagy számítógép segítségével intézzék pénzügyeiket. A felhasználók többek közt ellenőrizhetik az egyenlegüket, pénzt utalhatnak, számlákat fizethetnek be és még sok mást anélkül, hogy el kellene menni a fizikai bankfiókba és ott kellene dekkolni órákon át csak azért, hogy elintézzenek valamit, ami amúgy 5 percbe telik.
A fintechek másik óriási előnye a bankokkal szemben, hogy gyakran alacsonyabb költségekkel működnek, mint a bankok, ezáltal alacsonyabb tranzakciós díjakat tudnak nyújtani a felhasználók számára. A fintech vállalatok például alacsonyabb díjakat számíthatnak fel a számlavezetésért, az átutalásokért vagy deviza átváltásokért, ellentétben a bankokkal, akik ott húznak le ilyen-olyan díjakkal és költségekkel, ahol csak tudnak. Ez természetesen abból származik, hogy nem kell hatalmas infrastruktúrát fenntartaniuk, sok-sok ezer olyan alkalmazottal, akik 8-18 óráig ülnek valami ablak mögött. Mikor meglátod a Váci utcai MKB-székházat, rögtön eszedbe jut, hogy “de hát miből fűtik ezt ki?”… Hát a számlavezetési díjadból, meg a 128x rejtett költségből, amivel legombolnak. (És természetesen érthető is ez, ezért nem csak az MKB, hanem a legtöbb bank, aminek sok fizikai fiókja van, jellemzően magasabb díjakkal dolgozik.)
Vissza a fintechhez: számos alkalmazás kínál olyan funkciókat, amelyek segítenek a felhasználóknak, hogy jobban tudják kezelni pénzügyeiket. Ilyen például az automatikus megtakarítás (pl. be tudod állítani, hogy minden hónapban a számládra érkező pénz X százalékát automatikusan elmentse egy megtakarítási “széfbe”), kerekítés (pl. fizetéskor azt is be tudod állítani, hogy mondjuk ezresekre kerekítse a végösszeget és a kerekített összeget az app automatikusan berakja az előbb említett megtakarításokhoz), kiadások nyomon követése (színes-szagos grafikonokon ábrázolják, hogy mennyi pénzt vertél el már megint piára és cigire). Ezek a funkciók nagyban tudnak segíteni, hogy egy kicsit tudatosabban kezeljük pénzünket és könnyebben elérjük pénzügyi céljaikat.
A fintech vállalatok képesek az adatokat és a mesterséges intelligenciát arra használni, hogy személyre szabott pénzügyi tanácsadást és szolgáltatást nyújtsanak. Például felhasználhatják a költési előzményekből származó adatokat, hogy olyan tanácsokat adjanak vagy olyan termékeket/szolgáltatásokat javasoljanak, amelyek érdekesek lehetnek számunkra.
Aha, és hol a trükk?
Ez eddig mind szép és jó, de nem szabad elfelejtenünk, hogy a fintech szektor még mindig egy relatíve fiatal iparág, így az ilyen megoldások sem kockázatmentesek. Íme néhány fontos dolog, amit mindig érdemes szem előtt tartani, ha ilyen platformokat használunk:
A fintech megoldások gyakran érzékeny személyes és pénzügyi információk kezelésével járnak, ami a támadások elsődleges célpontjává teheti őket. Ez jelentheti a felhasználói fiókokhoz való jogosulatlan hozzáférést, a személyes adatok ellopását vagy csalárd tranzakciókat. Az ilyen fajta kockázatok csökkentése érdekében fontos, hogy mindig használjunk kétfaktoros hitelesítést és/vagy biometrikus azonosítást. Szerencsére ezek már alapkövetelménynek számítanak az ilyen appoknál, de a mi felelősségünk is, hogy ezekre odafigyeljünk és következetesen használjuk a biztonsági funkciókat.
(Standard trükk mostanában az, hogy kapsz egy SMS-t, hogy “csomagod érkezett”, de nem vetted át, kattints az üzenetben található linkre. Na most képzeld el, hogy rákattintasz, és nincs megfelelő védelem a telefonodon, nincs kétfaktoros hitelesítés / tranzakciós aláíró jelszó - így akár pár rossz kattintással azt csinálhatnak a számláddal, amit szeretnének. Az ilyen jellegű támadásokra egyre többet kell számítani - mert sokkal egyszerűbben és sokkal több pénzt lehet ellopni a világ bármely tájáról ilyen módszerekkel, mint előrántani a bökőt hajnali háromkor a Blahán, hogy “pénztárcát ide!”)
A fintech vállalatokra jellemzően nem vonatkoznak ugyanazok a fogyasztóvédelmi intézkedések, mint a bankokra. Ez azt jelenti, hogy ha egy ilyen cég csődbe megy, a felhasználók nem biztos, hogy vissza tudják szerezni a pénzüket. Nincsen a bankoknál jellemző betétbiztosítási alap, ahol pl. az EU-ban 100.000 eurós összegig biztonságban van a pénzünk. Lásd a tavaly becsődölt kriptohitelező cégeket, akiknél több millió dollárnyi ügyfélvagyon ragadt bent és nincs rá semmi garancia, hogy a felhasználók valaha visszakapják a pénzüket, vagy ha igen akkor is csak nagyon hosszú idő után. (És ugyanígy nézd meg pl. Pilisvörösvár önkormányzatát, aki 1.6 milliárd forintot tartott a Sberbankban. Amikor az orosz-ukrán háború kirobbanása után csődöt jelentett az orosz pénzintézett, elbukták a 100.000 euro feletti összeget.)
És a legveszélyesebb az egészben, hogy a Fintech-alkalmazások használatakor a “Terms and Agreement” részben bennevan, hogy a cég esetleges csődbe jutása esetén a felhasználók pénzeszközeiből kifizethetik a hitelezőket. Tudod, ez az a nagyon hosszú, nagyon sok oldalas dokumentum, amit senki nem olvas végig, mégis mindenki elfogad. Úgyhogy jó, ha tudod, hogy semmilyen biztosítás nem nagyon véd jelenleg a fintech alkalmazások használatakor. Az egyetlen a kockázatmanagelés, amit diverzifikációval tudunk elérni: ne tartsd soha, semmilyen körülmények között egy helyen a pénzedet.
A fintech megoldások nagymértékben támaszkodnak a technológiára, ezáltal technikai problémák széles skálájának lehetnek kitéve. Ez bizonyos esetekben hibákat okozhat a működésben vagy a tranzakciók végrehajtásában, ami költséges lehet a felhasználók számára.
Fintechek, akik már bizonyítottak
Revolut
Abban megegyezhetünk, hogy a fintech szó hallatán a legtöbb ember számára valószínűleg a Revolut ugrik be elsőre. Nem is csoda, hiszen a Revolut volt az egyik legelső “unikornis” (olyan cég, amelynek értéke meghaladja az 1 milliárd dollárt) a fintech szektorban, amely mára már egy pénzügyi szuperappá nőtte ki magát. A cég a mobilalkalmazásán keresztül számos pénzügyi szolgáltatást nyújt, amelyek segíthetnek egy pénzügyileg tudatosabb mindset kialakításában.
A Revolut segítségével egy számlán számos különböző devizában (pl. forint, dollár, euró, font és még sok más) tudjuk tartani a pénzünket. Ezzel például nyaraláskor, utazások során csomó pénzt meg lehet takarítani a külföldi tranzakciós díjakon. A Revoluttal emellett középárfolyamon tudunk devizát váltani, rejtett díjak és felárak nélkül, így szintént pénzt tudunk megtakarítani, amikor külföldre látogatunk vagy nemzetközi tranzakciókat hajtunk végre. Az app azt is lehetővé teszi, hogy más Revolut-felhasználóknak ingyenesen, egyéb bankszámlákra pedig alacsony költséggel tudjunk pénzt utalni (bár oda néha hosszabb átfutási idővel). Ez egy sokkal olcsóbb megoldás lehet, mint a hagyományos banki szolgáltatások esetében. A Revolut emellett számos olyan funkcióval rendelkezik, amelyek segítenek nekünk nyomon követni és kezelni kiadásainkat. Ilyen például a költségvetési keret beállítása, a kiadások kategóriánkénti lebontása és nyomon követhetősége, a kiadások vizuális ábrázolása grafikonok és diagramok segítségével és a részletes tranzakciótörténet.
Vagy például a “megtakarítások” számlához való nehezített hozzáférhetőség, hogy ne csapd ki a Revolut-kártyádat hajnal 3-kor az italozás közben a kocsmapultra, mikor már mindenkinek elfogyott a pénze.
A Revolut halad a korral, és most már közvetlenül az alkalmazásból tudunk venni, tartani és eladni különböző kriptovalutákat (bár elég magas díjakkal, úgyhogy a Revolut kriptovaluta-kereskedésre nem feltételül ajánlott, hosszú távú tartásra rendben lehet, mert akkor az egységnyi kereskedési díjak lecsökkennek). A prémium előfizetéssel pedig olyan további extra funkciók is elérhetők, mint például az utasbiztosítás, kiemelt ügyfélszolgálat és hozzáférés exkluzív ajánlatokhoz.
Korábban említettük, hogy a biztonság jelenti az egyik legnagyobb kockázatot a fintech megoldások esetében. A Revolut nem hiába az egyik legnépszerűbb alkalmazás, hiszen erős biztonsági funkciókkal védi a felhasználók személyes és pénzügyi adatait, beleértve a korábban említett többfaktoros hitelesítést és biometrikus bejelentkezést.
A Revo amúgy 2021 őszén az EU-ban megkapta a banki engedélyeit, azonban még külön-külön az egyes államok területén a jogi szabályozás miatt harcokat vív - így az MNB-vel sincs teljes megegyezés - érthetően a jegybankok szeretnék szabályozni a Fintech-cégeket, amit ők nem annyira szeretnének, mert számos extra kötelességgel és kiadással jár az.
Köszönjük, ha ezzel a linkkel regisztrálsz!
Wise
A Wise nemzetközi pénzátutalási szolgáltatásokat nyújt. A Revoluthoz hasonlóan a Wise is lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy alacsony költséggel, átlátható díjakkal és árfolyamokkal utaljanak pénzt más országokba. Ugyanígy a Wise is kínál többdevizás számlát, amely lehetővé teszi, hogy 80 országba tudjunk pénzt küldeni. Emellett a Wise Borderless virtuális számla segítségével több mint 50 különféle devizát tudunk tartani, konvertálni és küldeni havidíj és rejtett költségek nélkül. A Wise-felhasználók egy betéti kártyát is kapnak, amelyet világszerte használhatnak arra, hogy helyi pénznemben készpénzt vegyenek fel az ATM-ekből.
Klarna
A Klarna egy svéd fintech vállalat, amelynek célja, hogy egyszerűsítse és javítsa a vásárlási élményt. A Klarnának van egy úgynevezett BNPL (Buy Now Pay Later) funkciója is, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy először megkapják a vásárolt terméket és csak később kelljen fizetni érte. Ezt 14 vagy 30 nap után teljes egészében, vagy hosszabb időtávon részletekben is megtehetik. A Klarna Slice It nevű funkciója azt is lehetővé teszi, hogy a nagyobb összegű vásárlásokat havi részletekben, rögzített kamatlábak mellett fizessük ki. Ez a funkció azok számára lehet hasznos, akik olyan termékeket szeretnének vásárolni, amelyek túl drágák ahhoz, hogy egy összegben fizessék ki őket. (Én ezekkel a funkciókkal azért óvatosan bánnék.) A Klarna App az összes Klarna-szolgáltatás egyablakos rendszerét jelenti, ami egyszerű módot biztosít a vásárlások, kifizetések és számlainformációk kezelésére. A korábbiakhoz hasonlóan, az alkalmazáson keresztül megtekinthetjük a tranzakciós előzményeket, nyomon követhetjük a kiszállításokat és hozzáférhetünk a Klarna ügyfélszolgálatához is.
+1: ide tartozik még az összes kriptovalutával foglalkozó tőzsdei- és egyéb applikáció is. Ezek közül többet aktívan használunk mi a TrueSight-nál, azonban a jelenlegi szabályozási környezet miatt extrém óvatosságra szeretnénk inteni mindenkit a kriptovaluták kapcsán. Konkrétan az amerikai tőzsdefelügyelet (SEC) éppen a napokban próbálja az USA-ban megrendszabályozni a kriptovaluták világát, ami komoly iparági változásokat hozhat. A Krakent, egy nagyobb tőzsdét 30 millió dollárra bírságoltak, a Paxost, egy blokkláncokkal foglalkozó techcéget pedig arra kötelezték, hogy a legnagyobb kriptotőzsde, a Binance stablecoinját, a BUSD-t nem mintelhetik tovább.
Tudom, hogy sokatokat nem érdekel a crypto világa, de untatás nélkül annyit érdemes tudnotok, hogy jelenleg az zajlik az USA-ban, hogy a kriptovaluták fintech-rendszerét és a hagyományos banki szektort megpróbálják elvágni egymástól. A kriptotőzsdékre ugyanis a bankokon keresztül tud elsősorban legálisan beáramlani a pénz, úgyhogy itt csapnak oda. A TradFi (Traditional Finance) - hagyományos bankszektor mindenáron szeretné megőrizni a többszáz éves hagyományait, hogy sok-sok pénzt gombolhassanak le az emberekről minden címszó alatt. Nem nézik jó szemmel a DeFi (Decentralized Finance) - a decentralizált rendszerek világát.
Key takeaways
A fintechek által nyújtott szolgáltatások véleményem szerint egy kétélű kard: egyrészt nagy segítséget tudnak nyújtani egy pénzügyileg tudatosabb mindset kialakításához, másrészt viszont, ha nem figyelünk oda könnyen az ellentétébe csaphat át a dolog. A kényelem és a könnyű vásárlás lehetősége sokak számára megnehezítheti a pénzügyileg tudatos hozzáállás kialakítását. A tudatos hozzáállás azonban egy elengedhetetlen feltétele annak, hogy a jövőben elérjük pénzügyi céljainkat.
Mindemellett úgy gondolom, hogy a fintechek előretörése nem csak egy múló trend, hanem a jövőben még több innovatív pénzügyi megoldást fogunk látni ezektől a cégektől. Mivel ma már egy digitális korban élünk, így a nagybankok sem vehetik figyelmen kívül a digitalizáció által kínált lehetőségeket és úgy gondolom, hogy a jövőben sok bank fog fintech cégekkel együttműködni, hogy a felhasználók igényeinek megfelelő szolgáltatásokat tudjanak nyújtani.
És még egy fontos: ezek a fintech cégek kicsit máshogy reklámoznak, mint a bankok. Óriásplakátok és TV-spotok helyett az affiliate-marketingre helyezik a hangsúlyt, ami azt jelenti, hogy referral-kódok segítségével ösztönzik az embereket arra, hogy csatlakozzanak hozzájuk és használják a rendszerüket. Mi nem szeretnénk saját referralt iderakni, de mielőtt regisztrálsz egy ilyen platformra, kérd meg a barátaidat és az ismerőseidet, hogy dobjanak már neked egy referral-kódot! Mindketten jobban jártok, simán ilyen 10-15 ezer forintnak megfelelő összeget is “hozzátok vágnak” ezek a cégek a szolgáltatásuk használatáért cserébe.
Köszi, hogy itt voltatok velünk, és egy jó tanács azoknak, akik emailben olvasnak minket: a Gmail számítógépes verzióján simán áthúzod a levelet a promóciók mappából a bejövőkhöz, és alul meg fogja kérdezni, hogy a továbbiakban oda érkezzenek-e a TrueSight levelei…Az “igen” a helyes válasz.
Azt pedig külön megköszönjük, ha megosztod a TrueSight-ot a barátaiddal, ismerőseiddel, hidd el, hogy értékelni fogják. Mindenki szereti azokat, akik minőségi tartalmakat közvetítenek. Az utóbbiban te tudsz segíteni, mi pedig a tartalmakon dolgozunk gőzerővel.
Pacsi,
proxxi, Máté, siki,
Revolut talán azért sem ajánlott kriptovaluták vásárlására, mert nem birtoklod a kriptovalutát, az árfolyammal történik a kereskedés (egyébként a Revolut-n vásárolt részvényeknél is ez van), így a kriptovalutákat nem lehet átkonvertálni más, stablecoinra sem, nem lehet átküldeni máshova, nem lehet valami fizikai walletbe letárolni stb...
Revoluton Rendelek egy kártyát, az alkalmazásban átváltok X €-ót Thai Bath-ra, abban az esetben a kártyával Thaiföldön Bathban tudok fizetni és Bathban pénzt felvenni az automatából?? Ha ez így van, az alkalmazásban hol jelenik meg az átváltott összeg?